Wer einen Ratenkredit aus den Jahren 2022–2024 noch laufen hat, zahlt häufig 7–9 % effektiven Jahreszins. Aktuelle Topangebote liegen oft 2–3 Prozentpunkte darunter. Eine Umschuldung kann tausende Euro Zinsen sparen – wenn sie richtig gemacht wird.
Schritt 1: Restschuld und Effektivzins ermitteln
Bei Ihrer aktuellen Bank fordern Sie den Tilgungsplan an oder schauen ihn in der Banking-App nach. Sie brauchen zwei Werte: aktuelle Restschuld und den effektiven Jahreszins des laufenden Kredits.
Schritt 2: Vorfälligkeitsentschädigung kalkulieren
Bei einer vorzeitigen Ablösung darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen – gesetzlich auf 1 % der Restschuld begrenzt (0,5 % bei Restlaufzeit unter 12 Monaten). Bei 20.000 € Restschuld also maximal 200 €.
Schritt 3: Konditionen vergleichen
Im Vergleichsrechner geben Sie die noch ausstehende Summe als Kreditbetrag und die gewünschte Restlaufzeit ein. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins (nicht den Sollzins) und prüfen Sie, ob Restschuldversicherung optional ist.
Schritt 4: Wechselrechnung machen
Faustregel: Eine Umschuldung lohnt sich, wenn der neue effektive Jahreszins inklusive Vorfälligkeitsentschädigung mindestens 1 Prozentpunkt unter dem alten liegt. Bei kürzerer Restlaufzeit wird der Effekt durch die Vorfälligkeitsentschädigung relativ größer.
Schritt 5: Sauberer Ablauf
- → Neuen Kredit beantragen und genehmigen lassen.
- → Bei der alten Bank Kündigung mit Zahltermin (z. B. Monatsende) erbitten.
- → Neue Bank zahlt direkt an alte Bank – kein Geld läuft über Ihr Konto.
- → Schufa-Eintrag der alten Bank wird aktualisiert (kann 4–8 Wochen dauern).
Rechenbeispiel
Alter Kredit: 25.000 € Restschuld, 8 % Effektivzins, 4 Jahre Restlaufzeit → ca. 4.300 € verbleibende Zinsen. Neuer Kredit: 25.000 €, 5 % Effektivzins, 4 Jahre Laufzeit → ca. 2.640 € Zinsen plus 250 € Vorfälligkeitsentschädigung. Ersparnis: rund 1.400 € über die Laufzeit.
Tipp: Mehrere Kredite zusammenfassen
Wenn Sie mehrere kleine Kredite und einen überzogenen Dispokredit haben (typisch 9–13 % p. a.), lohnt sich oft eine Zusammenfassung in einen einzigen Ratenkredit. Sie haben dann eine Rate statt fünf und sparen zusätzlich durch den niedrigeren Effektivzins.