Ratenkredite vergleichen und verstehen.

Wie lesen Sie ein Kreditangebot richtig?

Jedes Kreditangebot enthält drei Zahlen, die Sie kennen müssen: den Sollzins, den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag. Der Sollzins ist der Preis für das geliehene Geld pro Jahr. Der effektive Jahreszins rechnet alle Kosten ein, die Sie für den Kredit zwingend zahlen müssen, und berücksichtigt, dass Sie monatlich zahlen. Der Gesamtbetrag ist die Summe aller Raten, also das, was Sie am Ende tatsächlich zurückzahlen.

Achten Sie außerdem auf den Zusatz „gebunden“: Beim klassischen Ratenkredit gilt der vereinbarte Zinssatz für die gesamte Laufzeit, die monatliche Rate bleibt also bis zur letzten Zahlung gleich. Den genauen Verlauf von Zins- und Tilgungsanteil zeigt ein Tilgungsplan, den Sie bei der Bank anfordern können. Bei Rahmenkrediten und beim Dispo ist der Zins dagegen variabel und kann jederzeit steigen.

Bearbeitungsgebühren gehören bei Verbraucherkrediten nicht mehr dazu: Der Bundesgerichtshof hat 2014 laufzeitunabhängige Bearbeitungsentgelte in Darlehensbedingungen für unwirksam erklärt. Sieht ein Angebot trotzdem eine Gebühr vor, sollten Sie es nicht unterschreiben.

Warum der beworbene Zins oft nicht Ihr Zins ist

Fast alle Ratenkredite sind bonitätsabhängig. Die Bank legt den Zinssatz erst nach der Prüfung von Einkommen, Ausgaben und Schufa des Kreditnehmers fest. Wer mit sicherem Einkommen und sauberer Schufa antritt, bekommt einen niedrigeren Zinssatz als jemand in der Probezeit. Damit Werbung trotzdem vergleichbar bleibt, schreibt die Preisangabenverordnung ein repräsentatives Beispiel vor: Mindestens zwei Drittel der Verträge, die die Bank aufgrund der Werbung erwartet, müssen zu dem dort genannten effektiven Jahreszins oder günstiger zustande kommen. Im Umkehrschluss zahlt bis zu ein Drittel der Kunden mehr. Ein „ab“-Zins ist dagegen nur der Bestwert, den kaum jemand bekommt.

Praktische Folge: Vergleichen Sie das repräsentative Beispiel, nicht den niedrigsten Wert in großer Schrift. Und holen Sie mehrere echte Konditionenangebote ein, bevor Sie sich festlegen. Eine Anfrage zu Kreditkonditionen ist für andere Banken unsichtbar und beeinflusst Ihren Schufa-Score nicht.

Welche Rate können Sie sich leisten?

Die Bank rechnet mit einer Haushaltsrechnung: Nettoeinkommen minus feste Ausgaben (Miete, Nebenkosten, Versicherungen, bestehende Raten, Unterhalt) minus eine Pauschale für den Lebensunterhalt. Was übrig bleibt, ist der Spielraum für die neue Rate. Machen Sie diese Rechnung vorher selbst und ehrlich, mit den tatsächlichen Werten aus Ihren Kontoauszügen der letzten drei Monate.

Als Faustregel sollte die neue Rate deutlich unter dem rechnerischen Spielraum liegen, damit eine Autoreparatur oder eine Nebenkostennachzahlung nicht sofort ins Minus führt. Wie stark die Laufzeit Rate und Kosten verschiebt, zeigt die folgende Rechnung.

Beispielrechnung: 10.000 €, gebundener Sollzins 5,50 % p. a., monatliche Annuität, gerundet. In der Praxis verlangen Banken für längere Laufzeiten oft zusätzlich einen höheren Zins.

Die Verlängerung von 36 auf 84 Monate halbiert die Rate fast, kostet aber rund 1.200 € mehr Zinsen. Wenn Sie unsicher sind, wählen Sie lieber eine mittlere Laufzeit mit kostenloser Sondertilgung. Dann können Sie schneller tilgen, sobald Geld übrig ist, ohne sich auf eine hohe Rate festzulegen.

Wie läuft ein Kreditantrag ab?

1. Bedarf festlegen. Leihen Sie nur die Kreditsumme, die Sie wirklich brauchen. Ein Puffer von ein paar hundert Euro „für alle Fälle“ kostet über Jahre Zinsen.
2. Konditionen anfragen. Über den Vergleich oder direkt bei Banken unverbindlich eine Konditionenanfrage stellen. Sie erhalten einen persönlichen Zins, ohne dass Ihr Score leidet. Erst wenn Sie den Kredit beantragen und den Vertrag unterschreiben, wird er verbindlich.
3. Unterlagen bereitstellen. Üblich sind Gehaltsnachweise der letzten zwei bis drei Monate und Kontoauszüge. Viele Banken lesen die Umsätze per digitalem Kontoblick aus, wenn Sie zustimmen.
4. Identität bestätigen und unterschreiben. Per Video-Ident oder in der Filiale, die Unterschrift meist digital.
5. Vertrag prüfen. Effektivzins, Gesamtbetrag, Sondertilgungsrecht und eine eventuell angehängte Restschuldversicherung kontrollieren. Ab Erhalt aller Pflichtangaben läuft die Widerrufsfrist von 14 Tagen.
6. Auszahlung. Das Geld kommt auf Ihr Girokonto oder bei einer Umschuldung direkt an die alte Bank.

Welche Rechte haben Sie nach dem Abschluss?

Widerrufsrecht

Einen Verbraucherkreditvertrag können Sie 14 Tage lang ohne Begründung widerrufen. Die Frist beginnt erst, wenn der Vertrag geschlossen ist und Sie alle Pflichtangaben erhalten haben. Wurde schon ausgezahlt, geben Sie das Geld innerhalb von 30 Tagen zurück und zahlen nur die Sollzinsen für die Tage, an denen Sie es hatten.

Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung

Sie dürfen einen Verbraucherkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Bei gebundenem Sollzins darf die Bank dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Diese ist gesetzlich gedeckelt (§ 502 BGB): höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, höchstens 0,5 %, wenn zwischen vorzeitiger und vereinbarter Rückzahlung nicht mehr als ein Jahr liegt. Außerdem darf sie nie höher sein als die Sollzinsen, die bis zum Laufzeitende noch angefallen wären. Bei Ratenkrediten vieler Direktbanken entfällt sie ganz, Sondertilgungen sind dort kostenlos. Fragen Sie vor Abschluss danach.

Restschuldversicherung: nur mit klarer Begründung

Eine Restschuldversicherung zahlt die Raten bei Tod, je nach Tarif auch bei Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit. Sie wird oft als Einmalbeitrag mitfinanziert, dann zahlen Sie auf die Prämie zusätzlich Zinsen. Ist sie freiwillig, steckt sie nicht im effektiven Jahreszins, das Angebot wirkt also günstiger, als es ist. Häufige Haken sind Wartezeiten, Ausschlüsse bei Vorerkrankungen und eine begrenzte Leistungsdauer bei Arbeitslosigkeit. Wer Hinterbliebene absichern will, ist mit einer separaten Risikolebensversicherung meist günstiger und flexibler versichert. Wichtig: Eine freiwillige Versicherung darf keine Bedingung für die Kreditzusage sein. Ist sie doch Pflicht, muss ihr Preis in den Effektivzins eingerechnet werden.